По долгам тульского банка «Первый экспресс», возможно, придется платить его собственникам, обещает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое будет расследовать причины его краха вместе с полицией
ФОТО РИА Новости, Екатерина Пояркова
Вчера гендиректор АСВ Юрий Исаев и губернатор Тульской области Владимир Груздев публично обвинили в банкротстве банка его владельцев. Исаев заявил, что АСВ займется расследованием причин краха банка, постарается возбудить уголовные дела по ситуации и не исключает возможности переноса долгов на акционеров банка. По подсчетам Груздева, из-за банкротства банка бюджет области может потерять до 35 млн руб. в год (столько «Первый экспресс» платил налогов в бюджет области).
«Мы посмотрим, какие операции были совершены, в том числе и в пользу акционеров банка. Это даст нам ответы на вопрос: это финансовый кризис, это неудачная кредитная политика, ошибки менеджмента, преднамеренное банкротство или другие причины? К сожалению, опыт говорит, что 80% банкротств банков — это криминальные банкротства. Задача — разобраться, кто виноват», — передало со ссылкой на Исаева агентство «Прайм».
Сотрудник правоохранительных органов Тульской области рассказал «Ведомостям», что доследственная проверка банка проводится, но уголовное дело пока не возбуждено.
Основным собственником «Первого экспресса» является бизнесмен Сергей Худяков. Вместе с отстраненным от должности предправления Константином Томенчуком Худяков напрямую контролирует 38,3% акций банка. Худяков, который к тому же возглавлял совет директоров «Первого экспресса», заявил «Ведомостям», что «пока не готов никого обвинять» и, если это возможно, готов сотрудничать с ЦБ и АСВ по расследованию ситуации в банке. От дальнейших комментариев он отказался.
Худяков является совладельцем тульского холдинга «Российский огнеупор», который включает в себя два крупных завода. Про себя он говорил в СМИ, что руководит промышленными предприятиями с несколькими сотнями рабочих мест.
Вчера заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников сообщил, что вкладчикам «Первого экспресса» будет выплачено 4,45 млрд руб. За ними могут обратиться более чем 62 000 вкладчиков. Страховые выплаты АСВ покроют порядка 79% вкладов банка, оставшаяся часть превышает сумму страхового возмещения в 700 000 руб. Банк был крупнейшим в Тульской области по объему вкладов (6,4 млрд руб.).
Собственника банка можно привлечь к субсидиарной ответственности и взыскать с него убытки, замечает Майя Чудутова из «Яковлев и партнеры». По ее словам, все будет зависеть от собранных доказательств, а именно от роли владельца в банкротстве: какие сделки были совершены по его указанию.
До сих пор речь шла о сотнях миллионов рублей, которые суд взыскивал с собственников либо членов правления в счет погашения долгов перед кредиторами банка, говорит Юлия Литовцева из «Пепеляев групп». По ее словам, число дел по привлечению собственника к уголовной ответственности за преднамеренное банкротство значительно возросло, хотя 3-5 лет их почти не было.
Дина Ушакова, Алексей Никольский, "Ведомости"
Для понимания ситуации мы размещаем, как нам кажется весьма объективное и квалифицированное мнение нашего читателя под ником "Банковский работник":
Уважаемые господа! Устал читать на сайте необоснованные выпады тех, кто с пеной у рта защищает менеджмент и руководство банка "Первый экспресс" и винит в его проблемах всех - губернатора Тульской области, который будто бы забрал из него бюджетные деньги, вкладчиков, последовавших его примеру и т.д.
Придётся напомнить господам банковским работникам "Первого Экспресс" несколько простых истин, о которых они забыли.
1. Вкладчики (будь то бабушка, хранящая в банке "гробовые", или крупный бизнесмен, разместивший часть своих оборотных средств, губернатор и т.д.) забирают в банке СВОИ деньги. Они их банку не подарили. Они их ВРЕМЕННО туда вложили, позволяя банку ЗАРАБОТАТЬ на их дальнейшем размещении. Вкладчики могут как положить средства в банк в любое время, так и забрать их. При этом они теряют свои проценты - такова установленная законом стоимость "кары" за внезапное снятие. Обвинять вкладчика, забравшего свои деньги из банка в разорении данного банка также смешно, как обвинять покупателей хлеба в разорении конкретного магазина, потому что они начали покупать хлеб в другом магазине.
Для неэкономистов. Представим себе, что у Вас есть небольшой развивающийся бизнес и Вы нуждаетесь в деньгах. И Некто1 дал Вам 1000000 рублей. Вы договорились, что через год Вы вернете ему 1100000 рублей. Если же деньги ему потребуются раньше, то Вы вернете ему только 1000000 рублей, без процентов. Некто пришел через 6 месяцев и говорит: «Извините, но деньги мне потребовались раньше. Верните мне, пожалуйста, 1000000 рублей назад».
И… Вы начинаете кричать: «Мерзкий негодяй! Он хочет разорить меня! Требует деньги, чтобы меня погубить! А он подумал о моей жене и детях??» Или, как тут на форуме пафосно сказал «Просто туляк» - «про Вашу заботу и Ваши переживания [губернатора Груздева] о нуждах простых туляков Вы расскажите тем предпринимателям и вкладчикам "Первого Экспресса", которые остались у разбитого корыта в результате Вашей "заботы" и Вам подобных. Расскажите об этом четырем сотням потенциально безработных сотрудников "Первого Экспресса"...»
Я утверждаю – так Вы закричите, если деньги Вы спустили, а не вложили в прибыльный бизнес. А если Вы их вложили в прибыльный бизнес, Вы говорите: «Хорошо!» и, под залог ликвидных активов, берете кредит у другого Некто2, расплачиваетесь с Некто1 и… жизнь идёт дальше своим чередом.
В конце концов, Вы прекрасно знали, что этот долг надо будет отдавать!
2. Каковы же причины, по которым банк может лопнуть в случае обращения в него вкладчиков с истребованием части вкладов? Попытаюсь рассказать об этом, адаптируя свой рассказ для неэкономистов.
Как работает банк? Он привлекает деньги у вкладчиков. Это его Пассив. И раздаёт эти средства в виде кредитов – это его Актив. Разумеется, процент по привлекаемым вкладам должен быть меньше, чем по выданным кредитам. Часть средств остается в банке – на выплаты вкладчикам, если в какой-то из дней их придет чуть больше, чем обычно. Часть средств резервируется в Центральном банке на покрытие рисков. Что это такое?
Часть обеспеченных кредитов (например, ипотечные) гасятся заемщиками хорошо. А если не гасятся – банк продаст заложенное имущество и «отобьет» если не всё, то хоть что-то. Поэтому риск невозврата относительно небольшой и долги весьма ликвидны (ликвидны – легко обращаемы в деньги, продаваемы без серьезных потерь на сторону другим банкам).
Другие кредиты (например, потребительские или «потребы», как говорим мы, банковские работники) более рисковые. Клиент может кредит не вернуть и судись с ним, пытаясь выбить деньги. Эти кредиты более рискованны, ликвидность их меньше. Зато доходность побольше. Риск есть риск, за него надо платить.
Так и живет банк. Крутится. Принял вклад – выдал кредит, на маржу живешь. Всё хорошо.
А если вдруг придет лихая година и "мерзкие вкладчики" начнут активнее, чем обычно, забирать свои вклады (или один мегавкладчик вдруг обидится и так поступит) – ничего сверхстрашного. Банк просто реализует на финансовом рынке часть своих высоколиквидных активов, привлечет необходимую денежку и выдаст денежку страждущим. Потеряет, конечно, часть прибыли. Может и убытки зафиксировать. Но такова жизнь и таков наш банковский бизнес (дай Бог ему здоровья и роста в 2014 году).
Но сделать это банк может только в том случае, пока не начал неверно оценивать риски и мухлевать. Например, руководство банка начинает выдавать ссуды организациям, учредителями которых само же и является. В результате несложного механизма можно превратить данные предприятия в первоклассного заемщика, снизить нормы резервирования и т.д. Но если данные предприятия убыточны, то у банка накапливается огромные абсолютно неликвидные активы (долги самому себе), которые в случае чего невозможно продать. Рано или поздно такой банк терпит крах, который в данном случае неизбежен.
Вдумайтесь – из всего объема кредитного портфеля банка "Первый Экспресс" (более чем в 8,3 млрд. рублей) свыше 5 миллиардов рублей (60%!!!) собственники банка направили на собственный бизнес (слова губернатора на пресс-конференции)! А бизнес сей оказался нерентабельным. Банк ждал крах, увы, как не крути. Виноваты в крахе лишь собственники и менеджмент банка, как бы они не пытались уверить всех в обратном.
Отсюда и попытка продажи банка, и «технический сбой», посредством которого можно было бесконтрольно совершить ряд операций, и предупреждение (как пишет ряд средств массовой информации) ряда крупных держателей средств в банке о предстоящем «технической сбое» и т.д.
Г-ну Томенчуку следовало бы больше заниматься своим банковским бизнесом и меньше летать на воздушном шаре. Хотя … в определенном случае перелететь границу, уподобившись Бородину из «Банка Москвы» - это тоже выход :-).
Ни на секунду не думаю, что у руководства банка "Первый Экспресс" были какие-то криминальные цели или они хотели обанкротить свой банк, вступая в банковский бизнес. Они хотели работать, получать прибыль, укреплять свой бизнес и радовать город всякими праздниками, о которых мы даже в Питере наслышаны. Они просто не рассчитали свои силы. Но винить в этом вкладчиков - не резон.
И последнее. В банке «Первый экспресс» я никогда не работал и вкладов в нем не хранил. Среди его работников моих знакомых к счастью нет. Возможно, я не прав. Только прошу – опровергая меня, приводите факты. Защитники руководства банка, расскажите, наконец, свою версию о том, как "злобному губернатору удалось разорить банк «Первый экспресс»…"
P.S. Наш портал продолжает свое собственное расследование этой не красивой истории. А пока предлагаем ОТКРЫТО высказаться всем участникам этих событий.
https://www.youtube.com/watch?v=jYX-2mdZe9g
Посмотри, познай истину!